Если нет денег на приобретение машины, можно взять ее в кредит. Рассказываем, что это такое автокредит, чем он отличается от потребительского займа, как работает, на каких условиях выдается.
Что такое автокредит
Автокредит – это целевой займ денежных средств. Целевой, так как его выдают для покупки авто. При этом деньги на руки заемщик не получает. Банк переводит средства на счет автосалона, в котором заемщик покупает авто.
С клиентом банк заключает договор и выдает ему график платежей. Пока заемщик выплачивает кредит, машина находится в залоге у банка, то есть покупатель не является полноправным собственником автомобиля. Настоящим владельцем он становится после полной выплаты долга.
Чем отличается автокредит от потребительского кредита
Главное отличие потребительского займа от автокредита в том, что обычный кредит выдают на любые покупки, а автокредит на конкретную цель – приобретение машины. Остальные отличия показаны в таблице.
| Отличие / Вид кредита | Потребительский кредит | Автокредит |
| Залоговое имущество | Не требуется | Залоговым имуществом является машина – так банк защищается от недобросовестных клиентов и убытков. Если клиент перестанет вносить платежи, банк продаст залоговое авто и возместит свои финансовые потери. |
| Первоначальный взнос | Не требуется | 10-30% от стоимости автомобиля |
| Процентная ставка | Зависит от рисков банка, выдающего заем. Чем надежнее кредитополучатель, тем ниже процент. | Риски банка снижены, так как есть залог, поэтому процент по займу меньше. |
| Сумма | Залог отсутствует, поэтому сумма займа не превышает 3-5 млн рублей. | Залог есть, поэтому банк позволяет оформить автокредит на большую сумму, чем по потребительскому кредиту, – до 20 млн рублей. |
| Страховка | Кредитополучатель в обязательном порядке покупает ОСАГО. Каско оформляется в добровольном порядке. | Банк может настаивать на покупке каско у определенного страховщика и тем самым понизить процентную ставку. ОСАГО оформляется в обязательном порядке. |
Автокредит и потребительский кредит выдают на срок пять-семь лет. Банки могут выдвигать различные требования к заемщикам.
К базовым требованиям, влияющим на одобрение кредита, относятся:
- хорошая кредитная история;
- высокий уровень дохода;
- отсутствие иных займов на момент получения кредита;
- официальное трудоустройство.
Банки могут настаивать на оформлении страхования жизни и предлагать за это пониженную процентную ставку. Клиент вправе отказаться от этой услуги.
Что выгоднее – автокредит или потребительский кредит?
Однозначного ответа на вопрос, что лучше – автокредит или потребительский кредит, нет. И тот, и другой вид кредитования имеет свои преимущества и недостатки.
Плюсы потребительского кредита:
- Не нужен залог, машина сразу переходит во владение кредитополучателя. Он может подарить или продать авто в залоге, чтобы погасить долг перед банком.
- Можно приобрести любое авто, так как банк не прописывает условия для последующих покупок.
- Нет первоначального взноса для получения займа.
- Можно на часть суммы купить машину, а остаток средств потратить на другие цели.
- Не нужно покупать каско на весь срок кредитного соглашения.
Минусы обычного кредита:
- Сумма займа ниже, чем при автокредите, так как нет залога.
- Ставка по процентам высокая.
- Может быть комиссия на то, чтобы снять или перевести деньги со счета.
Плюсы автокредита:
- Более низкая процентная ставка.
- Банк предлагает условия по заданной сумме – цене машины.
- Доступны госпрограммы субсидирования автокредитов.
Минусы автокредита:
- Нужен первоначальный взнос – 10-30% от цены авто.
- По льготным госпрограммам выбор машин ограничен.
- Нужно приобретать каско на весь срок кредитного соглашения.
Кредитополучатель сам решает, какой вид кредитования лучше и выгоднее именно для него в соответствии с его финансовыми возможностями. Например, автолюбитель хочет купить машину за 1 млн рублей. Если ставка по автокредиту – 11%, первоначальный взнос – 200 тыс. рублей, заем выдается на 5 лет, кредитополучатель переплатит 304 520 рублей.
При обычном кредите ставка будет выше, например, 16%. Заемщик переплатит 459 080 рублей. Однако ему не придется приобретать каско на 5 лет, ценник которого зависит от условий страховщика, цены и марки авто.
Как работает автокредит
Автокредиты выдает множество банков. Самые популярные из них: «Альфа-Банк», «Тинькофф Банк», «Банк Открытие», «Совкомбанк», «Райффайзен Банк».
Если раньше кредит выдавали только на новые машины, то теперь можно получить займ на подержанное авто. Однако условия будут иными.
Займ на новую машину
При выдаче автокредитов на новые машины банки могут предлагать различные программы и условия. Например, банк может предложить покупку авто в партнерском автосалоне на более выгодных условиях либо у любого другого дилера, но под более высокую процентную ставку.
Некоторые банки предлагают автокредит с остаточным платежом. Опция подойдет тем кредитополучателям, у которых нет денег на первоначальный взнос. Заемщик будет вносить платежи по графику, а когда срок займа истечет, он может внести остаток суммы и выкупить авто либо предложить банку выкупить машину по остаточной стоимости.
Кроме того, у официальных дилеров действуют льготные госпрограммы: «Первый автомобиль», «Трейд-ин», «Медработник», «Семейный автомобиль», для мобилизованных и участников СВО. По ним можно получить скидку 20% на приобретение машины, 25% – для жителей Дальнего Востока.
Кредит на подержанное авто
К подержанным автомобилям требования выше. Банки принимают в залог только ликвидные машины, которые можно будет продать, если заемщик не выплатит кредит. Также могут быть требования к пробегу, марке, возрасту и состоянию машины. Кроме того, б/у автомобили не участвуют в госпрограммах, поэтому процентная ставка на них выше, чем на новые машины.
Подать заявку на автокредит можно онлайн или в офисе банка. Услуга доступна как для физических, так и для юридических лиц, но пакет документов и условия отличаются. Подобрать автомобиль по цене ниже рынка можно через агрегатор объявлений авто «Автокод Поиск». Понравившиеся варианты стоит обязательно проверить на юридические и технические проблемы. Проверка авто через «Автокод» осуществляется по госномеру и VIN, данные генерируются в течение двух минут. Посмотреть пример отчета можно по ссылке.
Помощь в получении автокредита: как не нарваться на мошенников
В интернете размещено множество объявлений, предлагающих помощь в получении автокредита или улучшении кредитной истории. Этим могут заниматься организации или частные лица. Среди них немало мошенников, и нужно быть осторожным.
Распознать мошенников можно по следующим признакам:
- Требуют предоплату за свои услуги, после чего часто исчезают.
- Не имеют официального сайта, где можно почитать отзывы, узнать адрес, телефон организации, условия и цену услуги. Информацию они размещают на досках объявлений.
- Обещают стопроцентное одобрение автокредита.
- Предлагают подделать документы о зарплате, что противозаконно.
У белых кредитных брокеров следующие признаки:
- Они являются кредитными организациями со своим официальным сайтом, отзывами клиентов, контактной информацией.
- Предлагают легальные методы решения проблемы: оформление кредитной карты, получение небольшого займа или рассрочки для улучшения кредитной истории.
- Не требуют предоплату.
Если в кредите отказали, а к посреднику обращаться не хочется, можно улучшить кредитную историю:
- взять краткосрочный кредит на небольшую сумму и добросовестно погасить его;
- устроиться на более высокооплачиваемую работу;
- закрыть долги по другим займам.
Итак, совсем коротко
- Автокредит – это заем на конкретную цель – машину.
- Что выгоднее – кредит или потребительский заем, кредитополучатель решает сам.
- Взять в кредит можно не только новое, но и подержанное авто. Но условия и требования банка к б/у авто более жесткие.
- Если автокредит не выдают, помочь в его получении могут кредитные организации (брокеры), но среди них много мошенников. Можно улучшить кредитную историю самому, например, взять небольшой кредит и погасить его в срок.
Автор: Ирина Джиоева
Источник: avtocod.ru